大額現(xiàn)金廣泛使用蘊含較大風(fēng)險
央行表示，近年來，非現(xiàn)金支付快速發(fā)展，但現(xiàn)金需求有增無減。尤其是大額現(xiàn)金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動利用，蘊含較大風(fēng)險。各國普遍強化對大額現(xiàn)金的管理。我國大額現(xiàn)金管理存在監(jiān)管覆蓋面有限、法律效力不足等薄弱環(huán)節(jié)，亟待強化。
按照國務(wù)院要求，央行研究了加強我國大額現(xiàn)金管理的具體措施。我國各地經(jīng)濟(jì)金融情況各異，部分地區(qū)先行先試是當(dāng)前形勢下推進(jìn)大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有助于在控制風(fēng)險的前提下驗證最佳的操作層面方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。
為何選擇河北、浙江和深圳?
此次試點為何選擇這三個地區(qū)?
央行表示，基于各地現(xiàn)金流通使用實際及管理基礎(chǔ)，選擇在河北省、浙江省、深圳市進(jìn)行試點。其中，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)較好，浙江省、深圳市均為全國現(xiàn)金投放重點區(qū)域，浙江省一些行業(yè)大額用現(xiàn)情況突出，個人賬戶大額用現(xiàn)情況突出，深港之間人民幣現(xiàn)鈔跨境流動普遍。
據(jù)悉，央行在研究試點方案的過程中充分聽取了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其客戶意見，廣泛征求了相關(guān)部門、地方政府、專家學(xué)者意見，最終確定的試點內(nèi)容盡可能多地采納了各方意見。試點結(jié)束后，央行將評估試點成效，修改完善大額現(xiàn)金管理措施內(nèi)容。同時，將統(tǒng)籌研究現(xiàn)金管理制度，為相關(guān)管理措施在全國推廣創(chuàng)造更好的條件。
試點期擬定2年 河北先行
《通知》對河北省、浙江省、深圳市人民銀行分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了開展大額現(xiàn)金管理試點工作的原則要求，明確了試點任務(wù)、保障措施和實施計劃。
試點為期2年，分地區(qū)分階段實施。第一步，在河北省全面規(guī)范商業(yè)銀行大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)，探索邢臺市房地產(chǎn)行業(yè)、秦皇島市醫(yī)療行業(yè)企業(yè)記錄并報告大額現(xiàn)金交易。
第二步，待河北省試點穩(wěn)定開展后，在浙江省、深圳市推廣全面規(guī)范商業(yè)銀行大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)試點內(nèi)容，并在浙江省探索批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)企業(yè)大額取現(xiàn)及用現(xiàn)額度管理，在深圳市探索強化對私賬戶大額用現(xiàn)管理、加強大額現(xiàn)金出入境及香港地區(qū)人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況監(jiān)測，選擇適宜地市探索推動個人收入報告措施。
對公50萬對私10-30萬算大額
文件明確大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理范圍。
人民銀行石家莊中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行(以下簡稱“試點行”)參考本地現(xiàn)金分析數(shù)據(jù)，基于企業(yè)和個人用現(xiàn)特點，聽取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、個人、企業(yè)等方面意見，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本次試點針對的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理范圍。
管理金額起點須符合總行對起點金額以上業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額在總業(yè)務(wù)量中比例要求，不影響個人、企業(yè)特別是個體工商戶，正常、合理的用現(xiàn)需要，對監(jiān)測非常規(guī)大額用現(xiàn)行為有針對性，既避免銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作負(fù)擔(dān)過重，又對客戶的整體影響較小。經(jīng)試點行調(diào)研分析，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元?！ 」芾順I(yè)務(wù)情形以有現(xiàn)金實物交接的柜面業(yè)務(wù)為主，包含通過大額高速存取款設(shè)備自助存取款情形，并須針對拆分、現(xiàn)金隱匿過賬等規(guī)避監(jiān)管、“偽大額現(xiàn)金交易”情形制定防范措施，既監(jiān)測單筆超過起點金額的交易，也監(jiān)測多筆累計超過起點金額的交易?！ ∫?guī)范大額取現(xiàn)預(yù)約業(yè)務(wù) 文件要求，試點行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行建立相關(guān)預(yù)約規(guī)則，明確客戶預(yù)約的時間、渠道方式、信息要素，并保存預(yù)約信息，向試點行報送?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動宣傳預(yù)約理念，完善預(yù)約業(yè)務(wù)流程，為客戶辦理預(yù)約創(chuàng)造便利條件，逐步強化約束機(jī)制?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對國家安全應(yīng)急需要等緊急大額取現(xiàn)情形，制定應(yīng)急流程?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將預(yù)約業(yè)務(wù)與庫存現(xiàn)金調(diào)撥保管、向人民銀行發(fā)行庫預(yù)約業(yè)務(wù)相結(jié)合，優(yōu)化整合內(nèi)部現(xiàn)金流轉(zhuǎn)?！ 〗⒋箢~存取現(xiàn)登記制度 根據(jù)文件，客戶提取、存入起點金額之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時進(jìn)行登記?！ ≡圏c行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計上報登記信息。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強宣傳解釋與主動引導(dǎo)，完善登記業(yè)務(wù)，為客戶辦理登記創(chuàng)造便利條件，提高效率?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對企業(yè)、單位發(fā)放工資、日常性大額存取現(xiàn)，以及政府機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位、軍隊等因履職需要發(fā)生的大額現(xiàn)金存取，制定簡化流程?！ ≡圏c行統(tǒng)籌考慮人民銀行冠字號碼數(shù)據(jù)集中要求與大額現(xiàn)金監(jiān)測要求，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)起點以上存取業(yè)務(wù)的信息與現(xiàn)金實物的冠字號碼相關(guān)聯(lián)、可追溯?！ 〗⒋箢~現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險防范制度 文件要求，試點行分析本地區(qū)易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的用現(xiàn)特點和風(fēng)險等級，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照行業(yè)、金額實行取現(xiàn)分級審核措施，加強大額用現(xiàn)引導(dǎo)與風(fēng)險跟蹤監(jiān)測?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加深對用現(xiàn)客戶的了解，對于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的客戶，加強風(fēng)險提示與信息溝通，引導(dǎo)其使用非現(xiàn)金支付工具。對于確有大額用現(xiàn)需求的，保障其合理用現(xiàn)需要。對于客戶來自風(fēng)險較高行業(yè)、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴(yán)格對信息真實性、規(guī)范性的審核，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應(yīng)提交可疑交易報告，并進(jìn)行風(fēng)險標(biāo)注，后續(xù)跟蹤，記錄備查?！ 〗⒋箢~現(xiàn)金分析報告制度 根據(jù)文件，試點行要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息，包括取現(xiàn)預(yù)約、存取現(xiàn)登記、分級審核、風(fēng)險信息等。加強自身大額現(xiàn)金分析水平，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息區(qū)分行業(yè)、用途、金額進(jìn)行分析，掌握大額現(xiàn)金流向，預(yù)判大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險。在確保個人信息安全和嚴(yán)格規(guī)范信息用途的前提下，與相關(guān)部門交流、共享信息?！ ≡圏c行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將預(yù)約、登記、風(fēng)險防范要求與反洗錢大額和可疑交易報送、自身業(yè)務(wù)流程及信息系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，實現(xiàn)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息的整合、歸集，提高信息采集效率及準(zhǔn)確性?！ 》康禺a(chǎn)等特定行業(yè)企業(yè)大額現(xiàn)金交易要記錄報告 文件要求，人民銀行石家莊中心支行依托房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作框架，就邢臺市房地產(chǎn)行業(yè)建立與財政、住建等部門協(xié)作機(jī)制，要求企業(yè)規(guī)范現(xiàn)金日記賬信息要素，報送一定金額以上的現(xiàn)金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現(xiàn)金交易情況。邢臺市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)(房地產(chǎn))主管部門要加強房屋交易資金監(jiān)管、嚴(yán)格落實商品房預(yù)售資金監(jiān)管制度?！ ∪嗣胥y行石家莊中心支行就秦皇島市醫(yī)療行業(yè)建立與財政、衛(wèi)生健康等部門協(xié)作機(jī)制，要求企業(yè)、單位規(guī)范現(xiàn)金日記賬信息要素，向人民銀行和行業(yè)主管部門報送一定金額以上的現(xiàn)金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現(xiàn)金交易情況?！ √囟ㄐ袠I(yè)企業(yè)大額提現(xiàn)設(shè)額度標(biāo)準(zhǔn) 人民銀行杭州中心支行對浙江省批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)，分別確定各行業(yè)企業(yè)大額現(xiàn)金提取額度標(biāo)準(zhǔn)。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于企業(yè)超出額度的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)使用非現(xiàn)金支付方式?！ 〈_有大額提現(xiàn)需要的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在預(yù)約環(huán)節(jié)加強管理提示，在取現(xiàn)環(huán)節(jié)加強交易資料真實性審核，在后續(xù)環(huán)節(jié)重點關(guān)注客戶現(xiàn)金使用情況?！ ≌憬∽》亢统青l(xiāng)建設(shè)(房地產(chǎn))主管部門要加強房屋交易資金監(jiān)管、嚴(yán)格落實商品房預(yù)售資金監(jiān)管制度?！ ⊥苿硬糠謬袉挝活I(lǐng)導(dǎo)報告大額現(xiàn)金收入 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強對利用個人賬戶進(jìn)行經(jīng)營性收支行為管控，細(xì)分個人賬戶經(jīng)營性收支來源與用途。 在監(jiān)測行業(yè)分布的基礎(chǔ)上，對一定金額以上的個人賬戶經(jīng)營性收支加強真實性審核。對于可能存在風(fēng)險的現(xiàn)金收支，對個人賬戶進(jìn)行風(fēng)險標(biāo)注，并持續(xù)跟蹤監(jiān)測?！ ∵x擇試點地區(qū)適宜地市，探索從部分國家機(jī)關(guān)、國有企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)人員入手，推動該部分個人主體報告一定金額以上現(xiàn)金收入的交易性質(zhì)、交易金額等信息。 大額現(xiàn)金出入境要監(jiān)測 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強與香港地區(qū)人民幣清算行的溝通協(xié)調(diào)，監(jiān)測境外人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況。 監(jiān)測口岸地區(qū)個人賬戶大額現(xiàn)金收支，結(jié)合境內(nèi)居民、境外非居民大額現(xiàn)金存取信息?！ 〖訌娕c深圳海關(guān)信息交流，建立個人攜現(xiàn)跨境情況定期通報機(jī)制，探索對存在風(fēng)險隱患的現(xiàn)金入境強化信息采集及后續(xù)跟蹤。 試點不影響正常合理用現(xiàn) 央行有關(guān)人士表示，試點不會影響企業(yè)和社會公眾正常合理用現(xiàn)，但不排除試點初期由于社會公眾對政策理解有偏差而出現(xiàn)個別地區(qū)、時點現(xiàn)金提取增多的情況。請試點行制定本地應(yīng)急處置預(yù)案，加強監(jiān)測與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好現(xiàn)金分析與現(xiàn)金供應(yīng)工作，確保試點工作平穩(wěn)有序。請試點行結(jié)合本地試點內(nèi)容實際情況，參考制定本地宣傳解讀材料，向社會公布?！ ≌埜縻y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)督促試點地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在試點行指導(dǎo)下做好宣傳工作，積極引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，提升大額現(xiàn)金服務(wù)水平。(來源：博士高管會)